Crowdlending, la nueva forma de financiación alternativa

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En un entorno empresarial en permanente evolución, ha ido surgiendo en los últimos años la necesidad de encontrar una fuente de financiación alternativa a la tradicional, sea bancaria o crediticia en general. La idea central es conseguir aportaciones económicas y propuestas de financiación provenientes del conjunto de pequeños inversores

Concepto general

El Crowdlending o micromecenazgo es un recurso de financiación alternativa, en el cual pequeños inversores individuales aceptan la propuesta de financiación de una empresa en crecimiento, proyectos o inversiones determinadas, realizando pequeñas aportaciones económicas que serán remuneradas con una compensación fijada, cuantificada según la cantidad aportada. El objetivo es obtener fondos, pero cambiando las fuentes crediticias tradicionales, donde uno o varios inversores financiaban el crédito solicitado, por fuentes de recursos innovadoras, recibiendo cantidades de fondos no muy elevadas, pero de un gran número de personas, profesionales o no, del mismo sector laboral que el negocio que solicita los fondos, o bien de sectores diferentes.

¿Por qué surge el Crowdlending?

Uno de los motivos principales de la rápida implantación del Crowdlending en nuestra sociedad ha sido la reciente crisis de obtención de crédito, que ha afectado a las economías occidentales principalmente, que ha generado la necesidad de rechazar las elevadas exigencias de las entidades de crédito más tradicionales para la concesión de préstamos, a la vez que superar los elevados intereses a abonar. Otra de las razones del Crodlendinng es la posibilidad que ofrece para implicar en proyectos empresariales a multitud de personas que se convierten en pequeños inversores de dichos proyectos, implicación que puede ser sólo económica, o puede ir mucho más allá.  Pueden formarse grupos sociales de colaboración, donde no sea la finalidad única captar recursos para un proyecto, sino que las nuevas vías de participación aporten un papel importante a los pequeños inversores en la formulación, ejecución y desarrollo del proyecto.

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Entre las causas principales del surgimiento del Crowdlending, están los requisitos de estas entidades para otorgar créditos, que en muchos casos son difíciles de aportar, pero hay más razones. Por un lado está el rechazo a los Bancos, provocado por su imagen social y la proyección ventajista que se les reprocha en muchos sectores empresariales y económicos; por otro lado está el control, para los pequeños inversores, de la finalidad del dinero aportado en el caso del Crowdlending, lo que no ocurre con el dinero posicionado en la inversión tradicional. Se trata de ganar rentabilidad, pero también transparencia. Otra de las razones para este rápido desarrollo es la seguridad y protección de las transacciones a través de Internet.

La importancia de una buena elección

Entre las variables a considerar en la selección de la plataforma intermediaria del Crowdlending para el empresario o persona que necesita fondos y elige esta fuente alternativa de obtención de recursos está la comisión, que está en torno al 5 %; además, el target de público que integra la plataforma o hacia el que puede dirigir la oferta es otro de los factores claves. Si la comunidad social a la que se dirige la campaña es inadecuada para los fines del proyecto, los detalles suministrados y la publicidad del proyecto en cuestión pueden jugar en contra del propio empresario que necesita los fondos, proyectando una imagen que no se desea o que no es conveniente para los objetivos que se persiguen. También es conveniente analizar la forma de pago o de aporte de las participaciones, pues todavía es elevado el número de potenciales pequeños inversores que no confían en medios electrónicos de pago a través de la red. Por tanto, las posibilidades de hacer efectivo el importe de las participaciones deben ser muy variadas. Además, hay que analizar qué tipo de acciones de promoción suele efectuar la empresa intermediaria de Crowdlendig y valorar si nos convence ese tipo de acciones para ofertar la recaudación de recursos. Por último, mencionar si la intercomunicación con la empresa de Crowdlending será fluida en cuanto a la información sobre campañas realizadas, datos de inversores, etc.

¿En qué se diferencia el Crowdlending de las entidades de crédito más tradicionales?

A continuación vamos a citar algunas de estas diferencias:

• Como hemos comentado, la transparencia en la procedencia del dinero (para el empresario) y el uso que se va a dar sobre las aportaciones (cuestión interesante para los pequeños inversores) es mucho mayor en el Crowlending que en los créditos tradicionales.
• Para las pequeñas y medianas empresas, el acceso al crédito se realizar de una forma rápida y sencilla, sin los obstáculos y exigencias de los Bancos
• Las comisiones de intermediación cobradas por las empresas de Crowdlending suelen ser bajas, mucho menores que en el caso de las entidades tradicionales de créditos.
• El crédito que obtienen las empresas o particulares mediante esta fuente de financiación carece de la vinculación de muchos créditos bancarios a la apertura de cuentas corrientes, contratación de tarjetas, seguros, etc.
• Como no hay una dependencia de entidades bancarias, el margen de maniobra sobre los fondos a percibir es grande. Los fondos que se perciben no tienen dependencia ni vinculación de las operaciones que se desarrollan con la entidad bancaria con la que se trabaje habitualmente.
• El ahorro en la amortización anticipada, en caso de producirse. A diferencia de los créditos bancarios, en el caso del Crowdlending no se genera ningún coste. También hay ahorro en otro tipo de costes, como es el caso de los gastos del Notario en algunos créditos bancarios.

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Beneficios del Crowdlending para el empresario.

• La empresa que busca fondos y utiliza para ello el Crowdlending obtiene las mejores propuestas de aportación, pues las empresas intermediarias suelen elegir las aportaciones de igual forma que una subasta online, es decir, se va eligiendo a la oferta con tipos de interés menores.
• El aporte social es otro de los beneficios del Crowlending, pues los pequeños inversores, que pueden ser particulares, obtienen un interés económico por su participación,
• En lo referido al rendimiento del proyecto, se produce un beneficio mutuo: a la vez que el pequeño inversor consigue una rentabilidad superior a la de los productos bancarios tradicionales, la empresa que recibe los recursos consigue los fondos a un precio bajo, con una comisión muy pequeña (o sin comisión, si lo que decide es realizar el Crowlending por su cuenta, sin uso de intermediación).
• La discreción es máxima, pudiendo incluso ocultarse el nombre de la empresa que pide los fondos, ni tampoco que disponga de un historial de créditos determinado.
• Aunque da la impresión de que los pequeños inversores se convierten en una especie de accionistas, la realidad no es así. Sus derechos solo abarcan a las condiciones pactadas en los créditos, no tienen poder de decisión ninguna.

Conclusión

Como hemos podido ver, las ventajas de la utilización del Crowdlending como fuente de financiación son muy grandes, con unos costes bajos para la empresa que recurre a este método y otros beneficios, a la vez que se genera una rentabilidad muy atractiva para los pequeños inversores.